Crédit immobilier, jusqu'à quel âge peut-on emprunter ?

Crédit immobilier, jusqu'à quel âge peut-on emprunter ?

Pour un senior, le crédit immobilier paraît impossible. Pourtant, un emprunteur sur dix est un senior. Se lancer dans un crédit immobilier après 60 ans n’est plus un tabou. Les banques ont pris en compte l’augmentation de la durée de vie et propose des crédits adaptés aux seniors.

Pas d’âge pour emprunter

Entre 55 et 65 ans, les seniors commencent à penser à laisser un patrimoine à leurs descendants. Ils sont souvent au top de leurs revenus, juste avant le départ à la retraite, et ils ont encore de nombreuses années devant eux. Qui plus est, les taux d’intérêt sont très bas, donnant des ailes aux projets immobiliers. La part des crédits réalisés par les seniors de 55 ans et plus représente un dossier de crédit immobilier sur dix et a encore augmenté de 10 % depuis 2016.

Dans la réalité, les banques prêtent sans difficultés aux seniors jusqu’à 60-65 ans, dès lors que les revenus à la retraite restent suffisamment élevés. A partir de 70 ans, l’accès au crédit devient plus aléatoire, et un senior aura plus de mal à contracter même un crédit à la consommation au-delà de 75 ans. Il est cependant possible de contracter un prêt immobilier, en théorie, jusqu’à 80 et même 90 ans.

Des crédits immobiliers adaptés

Il existe plusieurs solutions de crédit qui peuvent être proposées par les banques. En particulier, pour un achat immobilier en France, le prêt à paliers permet d’adapter la mensualité au niveau des revenus. Ainsi, les mensualités sont élevées pendant la période active, puis une fois à la retraite, elles diminuent et le reste à vivre n’est pas complètement obéré par le crédit immobilier. Cette solution permet de gagner 5 ans sur la durée du prêt et d’obtenir un accorde de la banque plus rapidement, d’autant que le revenu médian des seniors est l’un des plus élevés d’Europe.

Les seniors propriétaires qui envisagent d’acquérir un second bien à l’étranger pour s’y installer à la retraite peuvent aussi profiter d’un crédit immobilier avec garantie déplacée. Cette solution consiste à accorder un crédit immobilier dont la garantie est assurée par le bien existant.

L’assurance, le « coût » de bambou

Plus l’âge avance, plus les assurances décès des prêts sont élevées. Les risques sont en effet plus élevés de contracter une maladie, voire de décéder avant la fin du remboursement. Les assurances contribuent à augmenter de façon sensible le coût du crédit immobilier. Les contrats seniors sont souvent beaucoup plus chers. Dès lors, il est utile de faire jouer la concurrence, dans la mesure où il n’est plus obligatoire de souscrire l’assurance de la banque.

De plus, il est fréquent qu’après 55 ans, on se découvre des affections qui sont un frein à l’obtention de l’assurance sur le prêt immobilier. Pour accorder un prêt après 60 ans, des établissements de crédit ont pris en compte cet état de fait et proposent des crédits immobiliers sans assurance. Il faudra cependant disposer d’un apport conséquent, souvent plus du tiers du prix du bien.